Вероятно сте чували термините „небанкови“ и „НБФИ“, но какво точно означават те? Небанкови финансови институции, предлагат банкови услуги, но са освободени от регулирането на БНБ. С други думи, те се конкурират с банките за възможности за кредитиране и трябва да имат коефициент на резерви. Това означава, че те трябва да могат да поддържат добър кредитен рейтинг и да предоставят краткосрочен заем при ниски лихви.
НБФИ са освободени от регулирането на БНБ
НБФИ са небанкови финансови компании. Те могат да участват в кредитиране, финансиране на активи, факторинг и брокерски дейности. Освен това, НБФК могат да предоставят финансиране срещу употребявани активи, които финансират. Такъв тип небанкова институция трябва да бъде регистрирана и да има кредитен рейтинг с инвестиционен клас. Те трябва също да отговарят на други регулаторни изисквания, като минимален размер на активите.
Предлагат банкови услуги
Традиционно, банките предоставят финансови услуги на физически лица и предприятия. Небанковите финансови институции обаче предоставят много други видове услуги, включително инвестиции в имоти, планиране на пенсиониране и търговия на паричния пазар. Те също така предлагат отстъпки за акции, съвети относно сливания и придобивания и др. Тези финансови институции обикновено попадат в три категории: инвестиционно банкиране, ипотечно банкиране и други финансови услуги. Небанковите институции предлагат услуги в допълнение към банковите, включително инвестиции в имоти, проучвания за осъществимост и планиране на пенсиониране.
Докато банковата индустрия доминира на финансовия пазар повече от век, небанковите институции засилиха влиянието си напоследък. Като позволяват на потребителите и бизнеса да се възползват от техните уникални предложения за услуги, тези финансови институции се превърнаха в значителна сила в банковата индустрия. Броят на подобни организации продължава да расте. И докато регулаторната среда е по-малко строга, тези организации все още могат да предоставят важни услуги, като бързи кредити, застраховки и други финансови продукти.
Те се конкурират с банките за възможности за кредитиране
Може ли небанкова институция да се конкурира с банка за възможности за кредитиране? Като цяло, да. В един идеален свят небанковите институции ще се конкурират с банките за възможности за кредитиране на същия кредитен пазар, но това не винаги е така. Конкуренцията между банки и небанкови институции на кредитните пазари ще смекчи монополните лихвени проценти. Когато небанкова институция наддава агресивно на пазара на заеми, тя ще трябва да плати повече за заеми, но това ще бъде компенсирано от по-високи приходи на пазарите на депозити.
В резултат на жилищната криза банките бяха принудени да приемат много неправомерни заеми, изправени пред засилен регулаторен контрол и увеличаване на капиталовите изисквания. Небанковите институции нямат същите рискове. Това излага данъкоплатците на риск и може дори да изложи правителството на още по-големи финансови рискове. Преди жилищната криза небанковите институции бяха по-леко регулирани. Регламентите обаче засилиха контрола върху небанковите институции през последните две години.
От тях се изисква да поддържат съотношение на резервите
Съотношението на резервите е изискване на системата на Федералния резерв, което изисква депозитните институции да поддържат определено ниво на резерви срещу нелични срочни депозити. Коефициентът на резерв трябва да бъде най-малко девет процента и не може да надвишава нула. Съотношението на резервите е единствено за целите на паричната политика. Системата на Федералния резерв регулира съотношението на резервите, за да предотврати инфлацията и да осигури стабилни финансови практики. Съотношението на резервите на банката може да бъде коригирано при необходимост, но само ако Бордът счете обстоятелствата за извънредни.
Съотношението на резервите се изчислява чрез прилагане на предварително определен процент към нетното салдо по транзакционната сметка. Паричните средства в трезора могат да отговорят на изискванията за резерв, но ако парите в трезора са недостатъчни, институцията трябва да държи средствата в лихвоносна сметка в Резервната банка. Съотношението на резервите варира от нула до десет процента. Съотношението на резервите е важен регулаторен инструмент за финансовите институции.